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美國社會安全福利Social Security與您的退休計劃

您大概都還沒想到退休計劃, 但退休年龄轉眼就已经快到了. 讓我們來看一看美國社會安全福利:

社會安全福利與您的退休計劃

社會安全福利是幾乎每一位美國工作者退休計劃的一部分。如果
您是 96% 的工作者之一,屬於在社會安全福利受保範圍内,您應該
瞭解該制度的運作,以及在您退休時會得到的社會安全福利。本小
冊向您介紹如何符合社會安全福利領取資格,您的收入和年齡對福
利有什麼影響,在決定何時退休時應該考慮哪些問題,以及為什麼
不應該以社會安全福利作為您退休後的唯一收入。

您的退休福利

如何才有資格領取退休福利?
當您工作並繳納社會安全稅時,可以賺取社會安全福利的「積
點」。
領取退休福利所需的積點數取決於您何時出生。如果您在 1929
年或之後出生,您需要 40 個積點(工作 10 年)。
如果您在獲得滿足福利資格的積點之前停止工作,積點將保留在
您的社會安全記錄中。如果您在日後恢復工作,可以增加更多積點
以達到要求。在您的積點數未達到要求之前,不能領取任何退休福
利。
您的退休福利有多少?
您的退休福利是根據您在工作生涯中的收入多少而定。較高的
終生收入可以得到較高的退休福利。如果有幾年沒有工作或是收入
較低,福利金額可能會低於如果您一直有著穩定的工作時的福利金
額。
福利額還會根據您退休時的年齡而受影響。如果在62 歲退休(最
早可以領取社會安全福利的退休年齡),您的福利額將低於如果推
遲到較晚再退休時的福利額。這在第 5 和 6 頁中有更詳細的解
釋。
注意:如果您是年滿 60 歲或以上的勞動者,且未領取社會安
全福利金,您每年會收到一份總結您收入的「社會安全收入報
表」。年滿 25 周歲的勞動者將會收到一份唯一的一次性報表的
郵件。如果您是年滿 18 周歲或以上的勞動者,您可以在線上獲
得報表。這份報表對幫助您計劃您未來的經濟安全是非常有用
的。它提供您的收入記錄,並預估您在不同退休年齡時的社會
安全福利金額。如果您在退休之前發生嚴重殘障,該報表還會
預估您可能領取的殘障福利,並且,如果您不幸去世,可預估
您的配偶以及符合條件的家人可從社會安全福利中領取的遺屬
福利。要在線上創建賬戶並查看您的報表,請瀏覽我們的網站
http://www.socialsecurity.gov/mystatement。
您可以獲得退休福利評估

您可以使用線上退休評估器立即獲得個人退休福利評估,以幫助
您為退休做規劃。線上退休評估器是一個方便、安全和快捷的財務
規劃工具,因為它不需要您手動輸入收入年份資訊。評估器還可以
讓您創建「假如」情景。例如,您可以變更您「停止工作」的日期
或預計的未來收入以創建並比較不同的退休方案。
如需更多資訊,請索要 Online Retirement Estimator
(「線上退休評估器」, 出版編號 05-10510, 僅提供英文版本)或
How To Use The Online Retirement Estimator (「如何使用線
上退休評估器」, 出版編號 05-10511, 僅提供英文版本)或瀏覽我
們的網站 http://www.socialsecurity.gov/estimator。
全額退休年齡
如果您出生於 1944 年或更早以前,您已經符合領取全額社會安
全福利金的條件。如果您在 1943 年至 1960 年間出生,這個年齡段
的全額退休福利領取年齡已逐漸提高至 67 歲。以下表格根據您的出
生年份列明全額退休年齡。

領取全額社會安全福利的年齡
出生年份 全額退休年齡
1943 至 1954 年 66 歲
1955 年 66 歲零 2 個月
1956 年 66 歲零 4 個月
1957 年 66 歲零 6 個月
1958年 66 歲零 8 個月
1959年 66 歲零 10 個月
1960 年和之後 67 歲
注意:任何一年 1 月 1 日出生的人應使用出生的前一年。

提前退休

您最早可以在 62 歲時得到社會安全退休福利,但是,如果您在
達到全額退休年齡之前退休,您的福利將有所扣減。例如,如果您
在 62 歲退休,您的福利將比您在達到全額退休年齡時退休的福利低
約 25%。
有些人在 62 歲之前停止工作。如果是這樣,沒有收入的年份可
能使他們在退休時得到的社會安全福利減少。
注意:有時候,健康問題迫使人們提前退休。如果您由於健康
問題無法工作,您應該考慮申請社會安全殘障福利。殘障福利的金
額與全額未扣減的退休福利相同。如果您在達到全額退休年齡時正
在領取社會安全殘障福利,這些福利將會轉變成退休福利。如需
洽詢更多資訊,請致電向我們索取出版物「殘障福利」(出版編號
05-10029-CH)。

延遲退休

您可以選擇在超過全額退休年齡後繼續工作。若是如此,您可以
通過兩種方式增加未來的社會安全福利。
您每多工作一年,就為您的社會安全記錄增加一年的收入。更高
的終生收入意味著在您退休時得到更多的退休福利。
另外,從您達到全額退休年齡直至您開始領取退休福利或是直至
您年滿 70 歲之前,您的退休福利將自動增加一定的百分比。該百分
比是根據您的出生年齡而變化。例如,如果您在 1943 年或之後出
生,超過全額退休年齡後,領取社會安全福利的時間每晚一年,您
的福利每年將增加 8%。
注意:如果您決定延遲退休,一定要在 65 歲時申請加入聯邦醫療
保險 Medicare。在某些情況下,如果不及時申請聯邦醫療保險,保
險費會更高。關於聯邦醫療保險的其他資訊請見第 12至 13 頁。
決定何時退休
選擇何時退休是一個重要但因人而異的決定。無論您選擇在什麼
年齡退休,最好事先與社會安全局聯絡,以瞭解可選的退休方案並
做出明智的決定。在某些情況下,選擇某個月份退休可能會給您和
您的家人帶來更高的福利額。
在決定何時退休時,一定要記住,財務專家認為,您需要退休前
收入的 70%至 80% 才能安享晚年。對一般工作者而言,由於社會
安全福利大約僅相當於退休前收入的 40%,因此,您必須擁有養老
金、儲蓄和投資。

在某些情況下,在您希望開始領取福利時前三個月申請福利
對您最有利。因為規定非常複雜,我們極力建議您在計劃退休的
前一年接洽社會安全福利申請代表,討論您的退休計劃,或訪問
http://www.socialsecurity.gov/retire。

寡婦和鰥夫的退休福利
寡婦和鰥夫可以從 60 歲開始領取社會安全福利,如果他們身有
殘障,則可以從 50 歲開始領取。他們可以在一個人的記錄下領取
扣減的福利,以後再轉到另一個人的記錄下領取全額福利。例如,
一名婦女可以在 60 或 62 歲領取扣減的寡婦福利,當她達到全額退
休年齡時,轉而領取自己的全額(100%)退休福利。規定視情況而
異,因此您應該洽詢社會安全福利代表,討論適合您的選擇。

家庭福利

家人的福利
當您正在領取社會安全退休福利時,您的某些家人亦可以領取福
利,可以領取福利的家人包括:
• 年滿或超過 62 歲的配偶;
• 正在照顧在您的記錄下領取福利的 16 歲以下的子女或殘障子女
的,您未滿 62 嵗的配偶;
• 年滿或超過 62 歲的離異的配偶
(見第 9 頁「離異配偶的福利」);
• 未滿 18 歲的子女,如果是尚未從中學畢業的全日制學生,未滿
19 歲的子女;以及
• 殘障子女,無論是否已滿 18 歲。
如果您在開始領取福利之後成為一名孩子的父母(包括領養的子
女),請通知我們,以便決定您的子女是否符合領取福利的資格。
注意:兒童的福利僅提供給未婚子女。但是,在某些情況下,如
果殘障子女與另外一名自童年就已殘障的人結婚,則該殘障子女仍
然可以領取福利。

配偶的福利
沒有工作或者收入較低的配偶有權得到退休工作者全額退休福利
的一半。如果您既符合領取自己退休福利同時又符合領取配偶福利
的資格時,我們總是會先支付您自己的退休福利。如果您的配偶福

利高於自己的退休福利時,您所得到的福利組合將等於較高的配偶
福利。

如果您已達到充分退休的年齡,和 有資格的配偶或前配偶的效益
和自己的退休福利,您可以選擇只得到配偶的福利,並繼續累積學
分,延遲退休對自己的社會安全紀錄。然後,您可以在稍後的日期
申請福利,並根據延遲退休積點的影響獲得更高的每月福利。
如果您正從您工作過的機構領取退休金,並且工作時沒有繳納社
會安全稅,您可以領取的配偶福利會減少。有關社會安全受保範圍
以外退休金的更多資訊,請參考本刊物的第 11 頁。
如果配偶希望在達到全額退休年齡之前領取社會安全退休福利,
福利的金額將被扣減。扣減金額取決於一個人達到全額退休年齡的
時間。
例如:
• 如果配偶的全額退休年齡為 65 歲,在其 62 歲時可以得到工作者
未扣減退休福利的 37.5%;
• 如果配偶的全額退休年齡為 66 歲,在其 62 歲時可以得到工作者
未扣減退休福利的 35%;
• 如果配偶的全額退休年齡為 67 歲,在其 62 歲時可以得到工作者
未扣減退休福利的32.5%。
福利額隨著領取福利時的年齡增長,在到達全額退休年齡時,配
偶福利最高可達到 50%。如果全額退休年齡與本文列舉的年齡不
同,62 歲時領取的福利額將在 32.5% 至 37.5% 之間。
但是,如果您的配偶正在照顧未滿 16 歲或是領取社會安全殘障福
利的子女,您的配偶無論年齡的大小都可以得到全額的配偶福利。
以下是一個範例:
Mary Ann 有資格領取 250 美元的退休福利和 400 美元的配偶
福利。在她達到全額退休年齡時,她將領取自己 250 美元的退休福
利,加上 150 美元的配偶福利,總計 400 美元。如果她在達到全額
退休年齡之前領取退休福利,兩項金額均會被扣減。
注意:您的現任配偶在您申請退休福利之前不能領取配偶福利。
然而,如果您達到全額退休年齡,您可以申請退休福利然後申請暫
停領取福利。如此,您的配偶可以獲得配偶福利,而您可以獲得延
遲退休積點直到 70 歲。配偶專屬福利僅供一位配偶申請。
最高的家庭福利
如果您的子女有資格領取社會安全福利,每個子女最高可領取您
的全額福利的一半。但是,對於支付給一個家庭的總金額有限制,
通常是您自己福利額的 150% 至 180%。如果應該支付給您的配偶
和子女的總福利額超出這個限額,他們的福利將被扣減,您的福利
則不會受到影響。

離異配偶的福利
您的結婚滿 10 年以後離異的配偶可以在您的社會安全記錄下領
取福利。您離異的配偶必須年滿或超過 62 歲並且是單身。
離異配偶的福利不會影響到您或您的現任配偶可以得到的福利額。
另外,如果您和您的前配偶離異至少兩年,而且兩人均已年滿 62
歲,即使您尚未退休,離異的配偶仍然可以領取福利。

當您有資格領取退休福利時,您需要瞭解什麼?

如何辦理社會安全福利申請手續?
您可以上網 http://www.socialsecurity.gov 在線上申請退休福利或打
我們的免費電話 1-800-772-1213。您也可以預約前往任何社會安
全辦公室申請。
根據您的情況,您將需要以下列出的部分或全部文件,但是不要
因為您的資料不全而延遲申請退休福利。如果您沒有所需的某份文
件,我們可以協助您取得。
所需的資料有:
• 您的社會安全號碼;
• 您的出生證明;
• 您去年的 W-2 表或自營稅申報表;
• 如果服過兵役,您的退伍證書;
• 您的配偶如果正在申請福利,他或她的出生證明和社會安全號
碼;
• 如果您正在為子女申請兒童福利,子女的出生證明和社會安
全號碼;
• 如果您(或申請福利的配偶或子女)不是在美國出生的,美國公
民證書或合法居留身份證明;以及
• 您金融機構的名稱和匯款路徑號碼以及您的賬號,以便將您的福
利直接存入您的帳戶。如果您沒有在金融機構開設賬戶或寧願將
您的福利存入預付借記卡,您可以領取 Direct Express® 卡。如
需更多資訊,請瀏覽 http://www.GoDirect.org。
您應該提交原始文件或發證機關認證的副本。您可以郵寄或親自
送交社會安全局。我們會在複印之後退還您的文件。

上訴權
如果您對我們就您的申請做出的決定有異議,您可以提出上訴。
「上訴程序」(出版編號 05-10041-CH)刊物闡釋了您可以採取的
步驟,可從社會安全局索取。
您可以自行提出申訴並獲得社會安全局的免費幫助,或者您亦可
以選擇一位代表幫助您進行申訴。我們可以向您提供與可以幫助您
聘請代表的組織有關的資訊。如需有關選擇代表的更多資訊,請索
取 (「聘請代表人的權益」,出版編號 05-10075-CH)。
如果您在工作並同時領取福利
您可以繼續工作並仍然領取退休福利。您在達到全額退休年齡
的當月(或之後)的收入不會減少您的社會安全福利。但是,如果
您在達到全額退休年齡之前的收入超過一定限額,您的福利將會扣
減。(參見第 5頁的圖表,確定您的全額退休年齡。)
計算方法如下:
如果您在今年未達到全額退休年齡,年收入每超出年度限額 2 美
元,將從福利中扣除 1 美元。
在您達到全額退休年齡的當年,超過年度限額的收入每 3 美元將
減少 1 美元的福利,直至您達到全額退休年齡的當月為止。一旦您
達到全額退休年齡,您可以繼續工作並獲得所有收入,而且社會安
全福利不會再被扣減。
如果您在當年的收入高於或低於您的估計,請儘快通知我們,以
便我們調整您的福利。
如果您希望獲得關於收入如何影響退休福利的更多資訊,
請向我們索取出版物「工作如何影響您的福利」(出版編號
05-10069-CH),其中包括目前了的年收入和月收入的限額。
特殊的月收入規定
一項特殊的月收入規定僅適用於您一年的收入,通常是用於退休
的第一年。根據此項規定,無論您一年的年收入是多少,在任何月份
中,只要您的收入低於所定限額,都可以在當月領取社會安全福利。
如果您希望獲得關於收入如何影響退休福利的更多資訊,
請向我們索取出版物「工作如何影響您的福利」(出版編號
05-10069-CH),其中包括目前了的年收入和月收入的限額。

您領取的福利可能要納稅
大約三分之一領取社會安全福利的人必須為他們的福利繳納所
得稅。
• 如果您以「個人」名義提交聯邦納稅申報單,且綜合收入*在
25,000 至 34,000 美元之間,您可能最多需要為 50% 的社會安
全福利納稅。如果您的綜合收入*在 34,000 美元以上,您最多需
要為 85% 的社會安全福利繳納所得稅。
• 如果是夫妻合報聯邦所得稅,您和配偶的綜合收入*在 32,000 至
44,000 美元之間,可能需要為 50% 的社會安全福利納稅。如果
你們的綜合收入*在 44,000 美元以上,需要為不超過 85% 的社
會安全福利繳納所得稅。
• 如果是已婚而且夫妻分開申報聯邦所得稅,您很可能要為您的福
利納稅。
每年年底,我們會寄出一份 Social Security Benefit Statement
(「社會安全福利報表」,SSA-1099, 僅提供英文版本),顯示您所
領取的福利金額。在填寫聯邦所得稅申報表時,可以使用該報表,
以確定您是否需要為領取的福利金繳稅。
儘管不是要求從您領取的福利金中預扣聯邦所得稅,但是這樣做
可能要比個人每季度支付預估稅款更簡單。
如需更多資訊,請撥美國國稅局的免費電話 1-800-829-3676,
索取 554 號出版物,Tax Guide for Seniors(「美國老年人納稅資
訊」)和 915 號出版物 Social Security And Equivalent Railroad
Retirement Benefits(「社會安全福利和與之相等的鐵路工人退休
福利」)。
*在 1040 納稅申報表上,您的「綜合收入」是指您的調整後總收
入加上不需課稅利息以及社會安全福利的一半。
從社會安全福利受保範圍以外的工作中得到的退休金
如果您從繳納社會安全稅的工作中得到退休金,該退休金不會影
響您的社會安全福利。但是,如果您從社會安全福利受保範圍以外
的工作中得到退休金(例如聯邦文職人員、一些州或地方政府工作
或在國外工作人員的退休金),您的社會安全福利可能被扣減。
關於有關資訊,請致電社會安全局索取出版物:Government
Pension Offset(「因政府退休金而受到減額」,出版編號
05-10007, 僅提供英文版本) — 針對可能有資格在配偶的收入記
錄下領取社會安全福利的政府工作者;以及 Windfall Elimination
Provision(「因有些退休金而減少福利的條例」,出版編號
05-10045, 僅提供英文版本) – 針對因在國外或政府機構工作而得
到退休金,同樣有資格獲得自己社會安全福利的工作者。

離開美國
如果是美國公民,您可以在很多其他國家旅行或生活,而不會影
響到您領取的社會安全福利。但是,少數國家我們無法發送社會安
全福利金,包括柬埔寨、古巴、北韓、越南和許多前蘇聯共和國(
亞美尼亞、愛沙尼亞、拉脫維亞、立陶宛和俄羅斯除外)。但是,
在上述國家中,除了古巴和北韓以外,某些符合資格的受益人也可
能得到例外。有關規定的例外,請與當地的社會安全局聯絡。
如果您在美國以外的地方工作,在決定您是否可以領取福利時,
適用不同的規定。
關於更多資訊,請致電我們索取出版物,Your Payments While
You Are Outside The United States (「在美國以外居住時領取
福利」,出版編號 05-10137, 僅提供英文版本)。

聯邦醫療保險 Medicare 簡介

聯邦醫療保險 Medicare 是為年滿或超過 65 歲人士提供的一項醫
療保險計劃。殘障人士、永久性腎衰竭患者在任何年齡都可獲得聯
邦醫療保險 Medicare。
聯邦醫療保險 Medicare 有四個部分
• 醫院保險(A 部分),協助支付住院護理和某些後續服務的費用。
• 醫療保險(B 部分),協助支付醫生服務、醫院門診治療和其它
醫療服務的費用。
• 聯邦醫療保險的優勢計劃(C部分),在許多地區都提供這些計
劃。同時具有聯邦醫療保險的A與B部分的人士,可以參加C部
分,並在其中選擇任何一個提供醫療健康服務的醫療團體。
• 處方葯的保險(D 部份)幫助支付醫生為治療病症而開具處方的
藥物。
如果您在年滿 65 歲時已經領取社會安全福利,您的聯邦醫療保
險 Medicare 的住院醫療保險(A 部份)會自動生效。如果您居住
在美國,您通常會自動參加門診醫療保險(B 部份)。波多黎各的
居民或國外的居民不會自動獲得 B 部份的保險。他們必須選擇參加
這部份的保險。
如果您還沒有領取社會安全福利,您應該在齡滿 65 周歲前約
3 個月與我們聯絡以註冊參加聯邦醫療保險 Medicare。即使您不
準備在 65 歲退休,您亦可以註冊參加聯邦醫療保險 Medicare。
如需更多資訊,請索取 Medicare(「聯邦醫療保險」, 出版編號
05-10043-CH)。

為低收入者提供聯邦醫療保險 Medicare 費用的幫助
如果您的收入低而且資源有限,您的所在州可能會支付您聯邦醫
療保險 Medicare 的保險費,在某些情況下還可能支付其他的「自
付」的醫療費用,例如自付額和分攤額。
只有您的所在州才能決定您是否有資格獲得聯邦醫療保險儲蓄
計劃的幫助。欲瞭解詳細資訊,請聯絡您所在州或當地的醫療援助
(Medicaid)機構、社會服務或福利機構。
對聯邦醫療保險 Medicare處方葯費用的「附加補助」
如果您的收入有限(處於聯邦貧困線水平)且財產有限,您可能
有資格得到附加補助以支付聯邦醫療保險 Medicare 處方葯保險(D
部份)的費用。社會安全局在此計劃中所起的作用是:
• 使您瞭解怎樣符合要求;
• 協助您填寫附加補助申請表;及
• 處理您的申請。
如果您申請附加補助,我們還會為您啟動聯邦醫療保險
儲蓄計劃的申請,除非您告知我們不要申請。欲瞭解您是否
符合條件,請撥打社會安全局的免費電話或瀏覽我們的網站
http://www.socialsecurity.gov/extrahelp。

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